Экспресс-кредитами станет намного труднее оформить заем прямо в магазине, это связано из-за давления Нацбанка и действия других факторов банки вынуждены ужесточать условия по кредитам. В итоге чиновники Нацбанка, которые всерьез считают потребкредитование одной из движущих сил инфляции, нанесли в июле по таким займам сокрушительный удар.

Дело даже не в инфляции, а в том, что НБУ жутко боится, что перегруженные ненадежными займами украинские банки, в конце концов, рухнут. Понять, насколько ситуация в банках близка к кризисной, невозможно по двум причинам. Во-первых, сами банки старательно прячут "плохие" кредиты. Во-вторых, Нацбанк молчит, как партизан, когда речь идет о реальной картине в том или ином банке.

ротив ненадежных кредиторов НБУ сражается самыми радикальными средствами. Он фактически готовится запретить раздавать кредиты с нулевым начальным взносом -- для этого были изменены нормы резервирования банков. Ранее заемщик категории "А" (обладающий высоким официальным доходом, движимым и недвижимым имуществом) мог рассчитывать на получение кредита без первоначального взноса. Однако после принятия постановления НБУ (оно ожидается в ближайшее время), заемщиком класса "А" будет считаться только тот человек, который сможет сделать первоначальный взнос в размере не менее 20% стоимости покупки.

Те, кто получил кредит без аванса, автоматически будут считаться неплатежеспособными и получат обидную приставку в виде букв "Г" и "Д". Это означает, что банк должен зарезервировать на специальном счету в Нацбанке 100% суммы кредита, выданной такому заемщику. Что делает такой кредит заведомо неинтересным банку.

И уже сейчас найти "безавансовый" и "беспроцентный" кредит на покупку чайника или мобильного телефона стало гораздо сложнее. В июне--июле банки резко сократили предложение таких кредитов. Нынче на слуху преимущественно совместные акции банков только с магазинами сетей "Технополис" и "АБВ Техника".

В итоге банкиры стали активнее предлагать клиентам кредиты на покупку товаров с первоначальным взносом на уровне 10--15% стоимости покупки. Но требование аванса, к сожалению, -- не единственная плохая новость для заемщиков. Для того чтобы избавиться от самой неплатежеспособной категории клиентов, банки сократили также сроки потребкредитов, увеличив тем самым размер ежемесячных платежей для заемщиков. Если в конце апреля и мае максимальный срок кредитования составлял 36 месяцев для 30% потребительских займов, то в июне--июле количество трехлетних кредитов сократилось вдвое, а их место заняли займы на 6--12 месяцев.

При этом получить кредит без справки о доходах (так называемый экспресс-кредит) тоже можно далеко не в каждом крупном супермаркете электроники и бытовой техники. "С начала текущего года банки постепенно меняли требования к заемщикам с точки зрения рисковой политики. Например, сейчас банк особое внимание уделяет подтверждению заемщиками своих официальных доходов", -- объясняет начальник пресс-центра "Дельта Банка" Елена Яицкая (этот банк особенно активен на ниве экспресс-кредитования).

Кроме того, банки стали активнее продвигать страхование залогов и жизни заемщиков при выдаче целевых займов и кэш-кредитов (кредитов наличными на руки). Доля кредитов со страховкой увеличилась практически в полтора раза, и на нее приходится 30% всех займов, предлагаемых банками. Стоимость обязательного страхования банкиры устанавливают на уровне 0,66--1% цены товара ежегодно.

Увеличивается и количество кредитов, за оформление которых требуется заплатить разовую комиссию -- более 70% всех кредитных предложений содержат такое требование. В среднем такая комиссия вынимает из кармана заемщика от 10 грн. до 30 грн. "В течение минувшего года коммерческие банки выдали слишком много рискованных потребительских займов. И теперь вынуждены повышать эффективные ставки по новым кредитам, чтобы компенсировать невозвраты", -- поясняет эту тенденцию начальник департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марина Нестеровская.

В среднем эффективные ставки по потребительским кредитам со справкой о доходах составляют сейчас около 30--60% годовых. По экспресс-займам ситуация менее гуманная -- 40--85% годовых. По мнению опрошенных "Деньгами" банкиров, в ближайшее время ставки по "потребам" снижаться не будут -- дефицит денег в банках и новые правила резервирования сделали свое дело. Если по некоторым кредитам и произойдет снижение ставок, то только в рамках единичных акций (например, совместных с продавцами товаров) или промо-мероприятий, направленных на поддержание долгосрочных отношений с надежными клиентами. Однако и стремительного роста стоимости потребительских займов банкиры не планируют. Куда уж дальше? Клиент нынче пошел грамотный -- он уже хорошо понимает, во что реально обходится тот или иной кредит. В том числе и после чтения соответствующих публикаций на страницах "Денег".

Приведем пример:

Заем по кредитным картам:

Ставка -- 0,01–38% годовых.

Вероятность отказа в кредите отсутствует (если карта уже открыта).

Потребительский кредит со справкой о доходах:

Ставка -- 30–50% годовых.

Вероятность отказа -- не более 10–15%.

Потребительский кредитам без справки о доходах (экспресс-кредит):

Ставка -- 40–85% годовых.

Вероятность отказа -- более 20%.

ИТОГО: Снижения кредитных ставок на покупку бытовой техники и электроники в ближайшее время не предвидится. Условия выдачи кредитов будут ужесточаться. Количество отказов в займах вырастет. Наиболее вероятной заменой потребкредитования может оказаться покупка с помощью кредитной карты, по которой установлен кредитный лимит.