Что такое потребительский кредит

Что же такое потребительский кредит? По сути своей – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” .

Потребительские кредиты классифицируются по целям кредитования:


1. Целевое кредитование:

- Ипотечное кредитование

- Кредит «на покупку автомобиля»

- Кредит «На образование»

- Кредит «На отдых»

- Кредит на конкретный товары через магазины

2. Нецелевые кредиты:

- Кредит «Наличные деньги» (неотложные нужды)

- Кредитные карты


В отличие от нецелевых кредитов, целевые кредиты обеспечены залогом: автомобилем, квартирой, каким либо товаром.

В каждом банке вам необходимо уточнить ряд вопросов:

процентная ставка за кредит. Не гонитесь за очень низкими процентными ставками, к ним всегда добавятся высокие ставки по сопутствующим услугам;
в какой сумме оформляется квартира, машина или другое приобретаемое имущество в кредит;
о стоимости сопутствующих кредиту банковских услуг (за рассмотрение кредитной заявки на покупку, за ведение ссудного счета ссудополучателя, за оценку залога, за выдачу наличных денег или проведение безналичного перечисления…);
в какой валюте выдаются кредиты. Лучше в той, в которой получаете зарплату. Автокредит в валюте – это потери на конвертации и изменениях курса валют;
если есть, то в какой сумме первоначальное вложение собственного капитала ссудополучателя; Для новых машин устанавливается стандартный, для каждого банка свой, процент первоначального взноса. На подержанные машины – в зависимости от срока эксплуатации; тоже самое касается ипотечного кредитования.
оформляется ли автокредит, ипотечный кредит или другой вид потребительского кредитования без поручителей, если нет , то сколько поручителей требуется;
на какой срок оформляется машина, квартира в кредит и возможно ли досрочное погашение; с какими автосалонами или агенствами недвижимости банк работает по оформлению кредита;
При выборе кредита, пожалуйста, уделите внимание валюте кредита, т.к. это может существенно повлиять на Ваши расходы по кредиту. В зависимости от валюты кредита Вы сможете как выиграть на ежемесячных платежах, так и наоборот, потерять. Ваша выгода зависит от динамики изменения курса валюты кредита и валюты получаемых доходов. В противном случае Вы будете ежемесячно терять на конвертации Ваших доходов в валюту кредита, если валюта доходов будет постоянно дешеветь по отношению к валюте кредита.


Так если Вы взяли «выгодный» кредит в евро, а зарплату Вы получаете в рублях, каждый месяц Вас ожидает конвертация из рублей в евро, так как кредит необходимо выплачивать в евро. И в случае падения курса рубля к евро, каждый последующий платеж будет изымать из Вашей зарплаты все большую сумму.


Основным фактором оценки Вас в качестве потенциального заемщика в потребительском кредитовании для банков являются ежемесячный доход, психологический портрет, наличие кредитной истории, семейное и социальное положение, возможность вернуть будущий кредит и т.д.


На сегодняшний день около 300 московских банков предлагают различные виды потребительских кредитов. Мы поможем Вам разобраться в этом многообразии кредитов и выбрать тот, который подойдет именно Вам.


В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова­ния. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сбербанк и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

1.Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

2.Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокиро­ванный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.